연말정산 절세계좌 연금투자 ISA, 연금저축, IRP 계좌 완벽 비교분석 및 투자방법

우리나라가 당초 예상보다 빨리 "초고령화 시대"에 접여든 만큼, 노후 대비에 관심이 적었던 2030세대도 최근 연금 투자로 눈을 돌리고 있습니다. 노후 준비와 더불어 절세 혜택을 받을 수 있는 계좌에 대해 알아보고 추가 혜택도 알아봅시다.

1. 절세계과 / 연금투자 3종이란?

공통적으로는 절세를 도와주는 계좌이지만, ISA(개인종합자산관리계좌), 연금저축계좌, IRP(개인형퇴직연금)는 각기 다른 목적과 혜택을 가지고 있습니다. 명확하게 알고 투자하는 것이 바람직 하겠습니다.

▶ ISA(개인종합자산관리계좌)

    - ISA란 정부에서 도입한 제도로 다양한 금융상품의 투자와 관리를 한 곳에서 할 수 있는 계좌를 말합니다. 

    - 연금은 아니지만, 일정 가입기간을 채울 시 연금저축계좌나 IRP로 전환 할 수 있기 때문에 연금투자에서 항상 빠지지 않고 등장하는 이유입니다.

▶ 연금저축계좌

   - 연금저축이란 개인이 노후를 대비하여 가입하는 저축 제도의 개념으로 이해하시면 되겠습니다.

   - 연금저축 상품은 크게 가입하는 곳에 따라서 3가지 종류(보험, 펀드, 신탁)로 나뉘게 되는데, 원하는 상품 유형을 선택해서 가입할 수 있고 여러 개의 계좌를 만들어 다양한 상품에 분산투자도 가능합니다.

   - 연금저축보험의 경우 사업비 보험료로 나가는 금액이 수익률에 영향이 있고, 연금 개시 이후 운용 수익이 발생하지 않는 단점이 있고, 

   - 연금저축펀드의 경우에는 고위험상품을 매수하면 손해를 볼 수 있다는 단점이 있으나 별도의 사업비나 수수료가 적용되지 않아 원금 모두 투자가 가능하고 연금 개시 이후에도 원리금을 계속 운영하면서 수익을 낼 수 있다는 장점이 있습니다.

▶ IRP(개인형퇴직연금)

    - IRP란 퇴직금 전용 계좌라고 보시면 되겠습니다. 2022년 4월부터 퇴직연금 가입자의 퇴직금을 IRP 계좌로만 수령할 수 있게 되었고, 55세 이후에 연금처럼 받을 수 있기 때문에 개인연금처럼 여겨지고 있습니다.

<<ISA 연금저축 IRP 종합 비교표>>

2. 계좌별 혜택 비교 

3. 계좌 특징에 따른 투자 방법은?

▶ ISA(개인종합자산관리계좌) → 단기 절세 투자

ISA는 의무가입기간(3년)만 채우면 비과세와 분리과세 혜택을 받을 수 있어서 단기 목돈 마련과 절세혜택 효과를 누릴 수 있기 때문에 단기 절세 투자에 적합하다고 볼 수 있습니다.

▶ 연금저축계좌 → 노후 준비와 비상상황을 동시 대비

연금저축계좌는 55세 이후 연금 수령이 가능하지만 중도 인출도 비교적 자유롭기 때문에 세액공제 혜택과 더불어 비상 시 목돈을 사용할 수도 있겠습니다. 

▶ IRP(개인형퇴직연금) → 안정적인 노후준비와 최대혜택

IRP는 위험자산을 70%이내로 제한하는 등 안정적인 노후 대비에 초점이 맞춰져 있다고 보시면 되겠습니다. 세액공제한도도 가장 높은 만큼 중도 인출이 불가한 점을 반드시 고려해야 되겠습니다.

본인의 상황에 맞는 적절한 노후 / 절세 계좌를 선택해야 두마리 토끼를 모두 잡을 수 있겠습니다. 최근에는 늘어나는 노후 대비 상품에 대한 관심으로 각 상품 취급 기관에서는 다양한 추가 혜택도 제공하고 있으니 꼼꼼히 살펴보시고 든든한 자산을 형성하시기 바랍니다.